الاستعداد للتقاعد أسهل مما تعتقد

يبدأ معظم الناس بالتفكير في التقاعد والادخار من أجله في الخمسينات من عمرهم، وهو التوقيت الذي يندمون عليه دائمًا. في مسيرتي المهنية، قمت بإجراء أكثر من 100 ندوة حول التقاعد. أستطيع أن أشهد أنه في نهاية كل ندوة، يقول الحاضرون بلا شك: “أتمنى لو أنني أخذت هذه الدورة عاجلاً” و”لماذا لم أبدأ بالتخطيط لتقاعدي مبكرًا؟”

السنوات الأولى

بالنسبة لأولئك الذين يبدأون حياتهم المهنية القانونية، من الصعب جدًا التفكير بعد 30 أو حتى 40 عامًا في المستقبل. لقد أكملت للتو كلية الحقوق، ومن المحتمل أن تكون أولوياتك هي مدفوعات القروض الطلابية وتأسيس نفسك كمحامي. لقد بدأت للتو؛ لماذا حتى التفكير في التقاعد في هذه المرحلة؟ في هذه المرحلة، لا تفكر في التخطيط الفعلي لتقاعدك، فالأمر كله يتعلق بالادخار قدر الإمكان.

يمكن للادخار في خطة التقاعد، عادة 401 (ك)، أن يحدث فرقًا كبيرًا في صافي أرباحك. نظرًا لأن المساهمات قبل الضريبة 401 (ك) مسموح بها كخصم على إقرار ضريبة الدخل الخاص بك، فإنك تعمل على زيادة رصيد حسابك ليس فقط من خلال مساهماتك ولكن أيضًا مع بعض ضرائب الدخل التي كنت ستدفعها بطريقة أخرى.

إن توفير أي مبلغ، حتى لو 10 دولارات في الأسبوع، سيؤدي عاجلاً وليس آجلاً إلى زيادة المبلغ. على سبيل المثال، كان من الممكن أن يؤدي توفير 10 دولارات أسبوعيًا عند سن 30 عامًا مقابل سن 50 إلى 65 إلى توليد مبلغ إضافي قدره 47,231 دولارًا أمريكيًا*:

• العمر 30-65: 59,701 دولارًا
• العمر 50-65: 12,470 دولارًا
• الفرق: 47,231 دولار

(*يفترض هذا مساهمة بقيمة 10 دولارات يتم تقديمها في بداية كل أسبوع، مع عائد سنوي مركب قدره 6% أسبوعيًا. هذا الرسم التوضيحي افتراضي وغير مضمون وليس المقصود منه أن يعكس أداء أي استثمار محدد.)

بالإضافة إلى ذلك، قد “تمنحك” شركتك المال عن طريق مطابقة بعض الدولارات التي توفرها في خطة 401(ك) الخاصة بك – خذ الدولارات “المجانية”! في حين أن هناك حدودًا سنوية للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في خطة 401(ك) الخاصة بك (23000 دولار أمريكي لعام 2024)، فإنني أوصي بالمساهمة على الأقل بالنسبة المئوية للمبلغ الذي ستطابقه شركتك وزيادة مساهماتك عندما تستطيع ذلك.

أين أستثمر مساهماتي؟

عندما تبدأ في تقديم المساهمات، ستحتاج إلى تحديد المكان الذي ستستثمر فيه أموالك. سوف يقدم صندوق 401 (ك) الخاص بك مجموعة متنوعة من خيارات صناديق الاستثمار، والعديد منها يحتوي على ممتلكات استثمارية مثل الأسهم والسندات والنقد.

بالنسبة للمبتدئين أو الأشخاص الذين ليس لديهم الوقت أو الخبرة، يمكنك استخدام صندوق استثمار “مُنشأ مسبقًا” حتى لا تحتاج إلى تحديد المبلغ الذي ستخصصه لكل نوع استثمار على حدة.

بعض خيارات الاستثمار المُنشأة مسبقًا الأكثر شيوعًا هي صناديق التاريخ المستهدف أو صناديق تاريخ التقاعد – ما عليك سوى اختيار الصندوق الذي تم تسميته للسنة التقريبية التي تخطط للتقاعد فيها (على سبيل المثال، 2050، 2055، 2060 …). الاستثمارات الأساسية في هذه تتغير مع مرور الوقت؛ يصبحون أكثر تحفظًا مع اقترابك من سنة التقاعد التي يحددها صندوقك. ستلاحظ أن الاستثمارات في هذه الصناديق المتأخرة مثل صندوق 2060، والتي لديها نسبة عالية من الاستثمار في الأسهم، ستخلق تقلبات أكبر في حسابك من، على سبيل المثال، تلك الأموال التي يتم استثمارها بشكل صارم في السندات.

تذكر أن اختياراتك الاستثمارية لا يجب أن تكون خيارًا للأبد. تقدم معظم خطط التقاعد قائمة كبيرة من أنواع الأموال الإضافية، بحيث يمكنك دائمًا تغيير استثماراتك لتتناسب مع مستوى التقلبات التي يمكنك تحملها في حسابك وأهدافك المالية.

الرحلة

على الرغم من أن الادخار هو الهدف، إلا أنك في مرحلة ما سوف ترغب في فهم المبلغ الذي قد تحتاجه عند التقاعد. أحد الاعتبارات المهمة أثناء تداولك لما يجب أن يكون عليه رصيدك المستهدف يتطلب منك أن تقرر كيف تريد أن يبدو نمط حياتك. أين ستعيش؟ كيف ستشغل وقتك بعد التقاعد؟ العمل بدوام جزئي؟ متطوع؟ حديقة؟ السفر حول العالم؟ رعاية الأطفال أو الأحفاد؟ أو قضاء المزيد من الوقت في ممارسة هواياتك أو ممارسة هواية جديدة؟ تتطور هذه القرارات عادةً بمرور الوقت، لذا لا تنتظر التصميم “المثالي” للتقاعد قبل أن تبدأ التخطيط. (جرب رحلات تقاعد العديد من المحامين: “استراحة قضاياك: هل تفكر في التقاعد؟ يقدم المحامون النصائح حول المال والأهداف والسعادة”)

لمساعدتك في تحقيق أهدافك الادخارية، ستحتاج إلى حساب الدولارات التي ستحتاجها لترجمة خططك إلى واقع ملموس.

تتطلب الطريقة المباشرة لحساب المبلغ الذي قد تحتاجه عند التقاعد أن تقوم بتقدير عدد السنوات التي ستتقاعد فيها. إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 67 عامًا وتعتقد أن متوسط ​​العمر المتوقع هو 82 عامًا، فستحتاج إلى تمويل تقاعدك لمدة 15 عامًا. إذا قررت أنك تحتاج إلى 80 ألف دولار سنويا للعيش مع القدرة الشرائية الحالية، فسوف تحتاج إلى هدف ادخار قدره 1.2 مليون دولار، متاح من جميع مصادر الدخل، وهو ما يفترض أنك سوف تحتاج إلى مواكبة معدل التضخم. وهذا المبلغ أقل مما يعتقد الأمريكيون أنهم بحاجة إلى ادخاره للتقاعد، والذي يبلغ في المتوسط ​​1.8 مليون دولار، وفقًا لاستطلاع شواب عبر الإنترنت الذي شمل 1000 مشارك في خطة 401(ك) الأمريكية في الفترة ما بين 19 أبريل و2 مايو 2023.

مع نمو رصيدك 401(ك)، قد تحتاج إلى مساعدة في اختيار استثماراتك. توفر معظم الخطط إدارة احترافية لحسابك من خلال مستشار مالي مقابل رسوم إضافية. تتضمن قرارات الاستثمار التي ينفذها المستشار مقتنياتك المالية الأخرى، مثل استثماراتك خارج حساب خطتك.

يقترب من التقاعد

ليس من غير المعتاد أن تبدأ مدخرات التقاعد حتى وقت لاحق من الحياة لأن معظم الناس لديهم التزامات أخرى في سنوات حياتهم المهنية المبكرة، مثل شراء منزل وتربية الأطفال ودفع تكاليف تعليمهم.

ولكن حتى بالنسبة للمهنيين في منتصف وأواخر حياتهم المهنية، لا يزال الادخار يؤثر بشكل كبير على أرباحك النهائية. مع زيادة راتبك، يجب أن تزيد مساهماتك في حسابك 401 (ك) والحسابات الخارجية. بمجرد وصولك إلى سن 50 عامًا، ستتمكن من تقديم مساهمات سنوية إضافية لخطتك (7500 دولار في عام 2024).

خطة 401 (ك) الخاصة بك

يتمتع أعضاء ABA بفرصة الاستفادة من خطط التقاعد التي يقدمها برنامج صناديق التقاعد ABA. تساعد ميزة أعضاء ABA شركات المحاماة من جميع الأحجام على إنشاء خطة 401 (ك) وتساعد المتخصصين القانونيين على الادخار من أجل التقاعد لأكثر من 60 عامًا. يلتزم البرنامج بتوفير الأدوات اللازمة لمساعدة جميع المهنيين القانونيين على متابعة أمن التقاعد.

تاريخياً، كان لدى المشاركين في البرنامج متوسط ​​أرصدة حسابات أعلى من المشاركين الآخرين في 401 (ك) بشكل عام. وأنا أعزو هذا إلى ارتفاع معدلات الادخار من جانب العاملين في المجتمع القانوني، الذين يستفيدون من كسب الفائدة على المساهمات بالإضافة إلى الفوائد التي تتراكم بمرور الوقت. تعرف على المزيد حول ميزة أعضاء ABA على ABARetirement.com.

خلاصة القول

النقطة الأساسية التي يجب تذكرها هي أنه لم يفت الأوان بعد لبدء التخطيط والادخار للتقاعد. على الرغم من أنك قد لا تعرف كيف سيبدو نمط حياتك عند التقاعد أو مقدار ما تحتاجه للحفاظ على نمط الحياة المرغوب فيه، فإن مفتاح التقاعد الناجح هو زيادة مدخراتك إلى الحد الأقصى.

يعكس هذا العمود آراء المؤلف وليس بالضرورة آراء مجلة ABA – أو نقابة المحامين الأمريكية.